经济日报记者 于泳黑牛策略
入夏以来，全国多地遭遇强降雨，部分地区出现山体滑坡等地质灾害，给当地的农业生产和居民生活带来不利影响。日前，中国保险资产管理业协会发布《2025年助力乡村振兴倡议书》提出，贯彻落实中央农村工作会议和中央一号文件精神，以更高质量的金融服务助力行业对口帮扶地区牢牢守住不发生规模性返贫底线，全面推进乡村振兴。
“科技+创新”提升保障水平
目前，河南、河北、山东等地正处于“三夏”时节。人保财险河南驻马店分公司在平舆、新蔡、正阳等粮食主产县区开展冬小麦“一喷三防”（防病虫害、防干热风、防倒伏）无人机飞防服务集中作业，服务面积近2万亩，为夏粮稳产筑牢“防护网”。此次“一喷三防”服务，日均作业面积达600亩，较人工喷雾效率提升50倍以上。
持续高温天气会造成小麦出现不同程度倒伏、病虫害。人保财险依托卫星遥感、无人机航拍和自主研发的“耘智保”APP，构建了“天空地一体化”农业数据平台，卫星系统凭借高分辨率成像能力整体掌握作物生长态势，无人机提供局部精准核查，实现了农田信息数字化建档，可精准识别承保标的的位置、面积、长势等。目前，卫星定位、无人机查勘等新技术已经在农业保险领域广泛应用，大幅压缩数据采集周期，显著提高数据准确性，为农业保险的承保、理赔服务提供了数据基础。
今年4月份黑牛策略，中共中央、国务院印发《加快建设农业强国规划（2024—2035年）》提出，要完善农业保险大灾风险分散机制、发展多层次农业保险。伴随全球气候变化加剧，我国面临更加严峻的自然灾害风险挑战，发展气候保险既是农业生产所需，也是保险行业践行金融“五篇大文章”的实际行动。
今年3月初，中再产险通过“再·耘”农业保险科技平台（以下简称“再·耘”平台），与国寿财险共同研发的“气象+金融”一揽子农业巨灾保险项目落地福建省南平市政和县。中再产险总经理助理逄博表示，此次一揽子农业巨灾保险项目是“再·耘”平台首次从传统农险领域保障农作物产量扩展运用至涉农领域保障农业生产，保障范围涵盖了现代化农业生产体系和经营体系中因气象灾害事件造成的人、财、物等多种生产经营风险损失及施救费用，并实时提供风险动态跟踪服务，加强风险减量全过程管理，有力支持了当地现代农业发展。
5月底，中国太保在四川举办气候保险的实践与探索研讨会，中国太保董事长傅帆表示，保险业在应对气候风险方面肩负重要使命，中国太保将应对气候变化纳入公司顶层战略设计，丰富气候保险产品和服务，通过先进技术提升风险管理维度和精度。未来，中国太保将持续发挥保险主业优势，加大技术创新投入，完善风险管理体系，提升风险保障服务，推动气候保险在社会经济可持续发展上发挥更大作用。
6月上旬，人保财险云南临沧市分公司成功签出云南省首单玉米制种节气气象指数保险，为临沧市沧源佤族自治县800亩制种玉米提供近30万元风险保障。该保险产品以农历节气为周期，覆盖芒种至处暑的玉米制种关键期，依托气象数据自动化触发理赔。通过预设干旱、暴雨、高温等气象灾害阈值，一旦气象站数据触发约定指数，农户无需经过查勘、定损等环节即可快速获赔，解决了传统保险“定损难、周期长、纠纷多”的难题。同时，该保险产品融合“灾前预警+灾中响应”机制，依托气象部门实时监测数据，在灾害发生前向农户推送预警，将事后补偿转向事前防控，进一步筑牢粮食生产全链条防线。
支撑特色产业发展
早在2019年，财政部等4部门印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》提出黑牛策略，我国采取“中央保大宗，地方保特色”的策略来推进农业保险保费补贴。多年来，通过农业保险的定点定向支撑，有力地支持了各地特色产业的差异化发展，一大批具有地方特色的农产品通过产业链延伸实现了做优做强。
2024年中央一号文件提出，鼓励地方发展特色农产品保险。随后，中央财政安排奖补资金68亿元，支持西藏藏鸡、宁夏枸杞、陕西苹果、广东荔枝、湖北小龙虾等逾500种特色农产品保险发展。2025年中央一号文件则强调要健全多层次农业保险体系。
2024年，广东省印发《广东省政策性农业保险实施方案（2024—2026年）》，鼓励各地根据当地农业产业发展需要，自行选择开办地方特色农业保险品种，包括保产量、保价格、保收入、指数化等农业保险创新险种。云南制定《云南省实施中央财政保费补贴农产品保险工作方案（2024—2026年）》，提出以高原特色农业“1+10+3”重点产业为着力点，聚焦优势产业、优势单品、优势区域，各地因地制宜自行开展优势特色农产品保险等。
今年3月份，中国太保产险北京分公司结合密云区西红柿特色产业发展情况，推出西红柿收益损失保险并开出首张保单。该保险的金额设计基本覆盖农产品产值，保险责任同时涵盖生产风险及价格风险，全面保障农户收益损失，较好地满足了京郊特色西红柿种植的主要需求和痛点。近年来，密云区大力发展西红柿种植产业，不仅优化了该区设施农业产业结构，满足了市民消费需求，还促进农民增收致富。根据《密云区西红柿特色产业发展三年行动计划（2023年—2025年）》安排，密云区计划用3年时间建设5000亩西红柿种植区域，打造西红柿产业集群，形成“一心”“多点”产业布局。太保产险推出的特色产品得到了种植户积极反响，在区内合作社实现业务落地。截至目前，共提供风险保障504万元，帮助种植户筑起一道抵御风险的“防火墙”。
多位业内专家在接受记者采访时表示，多层次农业保险体系还需要将农业保险的风险保障责任横向扩展至全产业链条，开展不同产品组合，供农户和合作社根据需要自主选择。与此同时，还可以推进农业保险与信贷、担保、基金、期货等金融工具联动，发挥保险的增信功能，用活各类金融工具，增强金融支农力度。
精准投保理赔
今年第1号台风“蝴蝶”已于6月13日在海南省东方市沿海登陆，14日中午在广东雷州一带沿海再次登陆，还将持续影响华南等地。记者在采访中了解到，各保险公司采用“风险减量+保险理赔”的服务模式，帮助当地农户防灾减灾。有保险公司协助水产养殖客户进行水质鱼病监测，提供灾后调水防治建议，指导蔬菜种植客户疏通排水渠、抢收蔬菜。还有的保险公司联合农业部门、合作社，迅速组织农险协保员等深入田间地头，协助农户疏通低洼农田，加固果树，指导农户抢收成熟水果。
2024年11月，国家金融监督管理总局、财政部、农业农村部、国家林草局联合发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》。《通知》以提升农户获得感为根本出发点和落脚点，针对各方反映较为集中的农业保险承保理赔有关问题，打通影响承保理赔的各个关键环节，明确细化了承保、理赔、赔款支付、应收保费管理等各个环节各方主体的职责，明确标准，强化合作，推动数据共享和信息核验，鼓励科技赋能，规范市场秩序，深入推进农业保险承保理赔工作，提高投保农户承保理赔满意度，促进农业保险市场规范健康发展。
金融监管总局有关司局负责人表示，我国农业保险保费收入主要来源于各级财政补贴，政策性较强，农业保险发展的好坏直接关系财政补贴资金的功能作用发挥，社会各界均高度关注。解决农业保险领域承保理赔精准性问题，是推动我国农业保险迈向高质量发展的重要一环。
记者在采访中了解到，我国农业保险体量大，增速快，服务农户众多，农业保险规模已跃居世界前列。但在实践中，与“三农”领域日益增长的风险保障需求相比，仍有较大差距，承保理赔不精准的问题影响了投保农户获得感和农业保险功能作用发挥。金融监管总局有关司局负责人表示，出台《通知》可以推动农业保险承保、理赔的精准性，促进农业保险的精细化、科学化发展，完善理赔机制和标准，提高理赔服务质效，最大限度提升投保农户获得感。
有专家建议，针对不同地区、不同农产品和险种，制定差异化且具有可操作性的验标、查勘、定损技术标准、流程标准和数据标准。与此同时黑牛策略，建立精准承保理赔与市场遴选的挂钩机制，通过定期评价保险公司精准承保理赔的实施水平，促使保险公司从供给端提升农业保险服务质量。
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